Куда уходят деньги: простой способ разобраться

Как понять, куда уходят деньги, и найти финансовые утечки за 1 день

Знакома ли вам ситуация, когда ещё вчера у вас на руках или карте была определённая денежная сумма, а сегодня её уже почти не осталось - и при этом ничего существенного у вас не появилось?

Вы не сделали крупной нужной покупки для дома, не съездили в отпуск, не приобрели новых навыков, поступив на заочное отделение института или просто купив нужный полезный курс, и даже просто не купили себе ничего из хороших вещей.

Сумма просто растворилась в никуда.

Но как же так получилось и, самое главное, как это остановить за один день? Давайте разбираться в этой статье.

Понять, куда уходят деньги каждый месяц, можно только одним способом - посмотреть не на свои ощущения, а на реальные цифры. Для этого нам понадобятся обычный анализ расходов и немного времени.

Почему мы вообще не замечаем, куда уходят деньги?

Как сказал неизвестный автор: «дьявол кроется в деталях».

Также можно ответить и на этот вопрос - одна из главных причин растрат кроется именно в мелких покупках.

Казалось бы, ну купили вы батончик за 300 рублей, а ещё взяли симпатичный сувенир для красоты, ну и четвёртая по счёту пижама пусть будет - ведь такая скидка была!

Но такие мелкие, но регулярные расходы становятся привычными и вскоре психологически воспринимаются как обычные повседневные детали.

Именно такие мелкие расходы и спонтанные покупки особенно сложно заметить без регулярного контроля расходов.

Кроме того, сами покупки могут на короткое время снижать тревогу и давать приятные эмоции.

Ведь если я хочу большой красивый дом - я не могу просто пойти и купить его. Отсюда может расти тревога и неудовлетворение собой.

Но когда с этой фоновой тревогой я иду в супермаркет, то вижу сотни небольших вещей, которые могу позволить себе прямо сейчас.

И мозг говорит мне: «Возьми, ты же можешь этим обладать!»

И я беру это под влиянием кратковременного удовольствия от покупки, хотя сама вещь, по большому счёту, совершенно мне не нужна.

Так постепенно импульсивные покупки могут становиться обычной частью нашего поведения, хотя изначально мы даже не планировали эти расходы.

Поэтому первая причина, почему деньги могут уходить быстро, - беспорядочные и неосознанные мелкие траты.

Когда мы берём много мелких вещей за месяц, мозг не воспринимает каждую такую покупку как серьёзную трату.

Но если мы покупаем что-то крупное за один раз, эта сумма сразу воспринимается как большая покупка.

Хотя именно мелкие траты при подсчёте за месяц могут оказаться больше.

Например, за день вы стабильно делаете пару мелких покупок.

Это может быть что угодно: спонтанный напиток или перекус, когда вы ещё не сильно проголодались. Пусть каждая такая трата составляет 300 рублей.

Получается:

300 ₽ × 2 покупки × 30 дней = 18 000 ₽ в месяц.

А за год это уже 216 000 ₽.

То есть больше двухсот тысяч рублей могут буквально уйти сквозь пальцы.

А ведь на эти деньги вы могли бы, например, оплатить отпуск или начать постепенно создавать свой финансовый запас.

Если бы пять лет назад вы начали ежемесячно сохранять те же 18 000 ₽, то даже без учёта доходности накопили бы 1 080 000 ₽.

А если часть денег размещалась бы в инструментах, приносящих доход, итоговая сумма могла бы быть выше. Но здесь важно помнить: доходность инвестиций заранее не гарантирована.

И всё это - без второй работы и новых кредитов.

Вы просто перестали тратить часть денег, которые раньше даже не замечали.

Вторая причина - вы не ведёте учет расходов и мелких покупок

Необязательно приобретать платную подписку для контроля расходов и доходов.

Записывайте свои ежедневные траты просто в небольшой блокнот, а вечером уделяйте 5-10 минут, чтобы посчитать и свести цифры.

По сути, это уже самый простой учет расходов.

Если вы не знаете, как вести учет расходов, начните именно так: сумма, категория покупки и дата. Этого уже достаточно, чтобы постепенно увидеть свои финансовые привычки.

Можно использовать и таблицу Excel или Google Таблицы.

А если большинство покупок вы оплачиваете картой, первое время вообще достаточно аналитики в приложении банка.

Т-Банк, ВТБ и другие банки также рекомендуют начинать анализ расходов с банковского приложения: посмотреть операции за месяц и разбить их по категориям.

Можно дополнительно сделать анализ банковской выписки: посмотреть не только общую сумму расходов, но и количество операций по каждой категории.

В статье «Почему не хватает денег» мы подробно разобрали, как собрать систему контроля денег и начать обращать внимание на мелкие траты.

Итак, основные причины быстрой утечки денег мы разобрали.

Теперь давайте соберём план действий, который поможет понять, куда уходят деньги, и найти денежные утечки за один день.

Как провести анализ расходов и понять, куда уходят деньги

1. Проанализируйте расходы и траты за месяц

Откройте приложения банков и выпишите все категории расходов.

Так вы получите простую структуру расходов и увидите, какие категории занимают основную часть бюджета.

Возьмите листок и начертите простую таблицу, в которую запишите все расходы.

У вас должна получиться примерно такая таблица:

Это и будет ваша первая таблица расходов за месяц.

Подробно о том, как провести ревизию расходов, мы написали в этой статье.

Если вы пользуетесь несколькими банковскими картами, обязательно посмотрите все приложения, а не только основную карту.

Иначе картина получится неполной.

Для первого анализа достаточно месяца. Но в дальнейшем лучше периодически смотреть 2-3 месяца: так проще отличить обычные траты от разовой крупной покупки. Такой подход используют и в рекомендациях банков и финансовых сервисов.

Такой анализ позволяет увидеть ежемесячные расходы целиком, а не только покупки, которые вам запомнились.

Не забудьте учитывать наличные расходы и переводы

Есть ещё одна причина, почему аналитика банка иногда не показывает реальную картину.

Например, вы сняли 10 000 ₽ наличными.

Для приложения банка это одна операция - «снятие наличных».

Но внутри этих 10 000 ₽ могли быть продукты, такси, кофе, подарок и ещё пять мелких покупок.

То же самое касается переводов.

Поэтому наличные расходы и непонятные переводы лучше отдельно вспомнить и добавить в таблицу.

Если делать такой анализ регулярно, постепенно у вас получится полноценный учет доходов и расходов, а не только анализ одной банковской карты.

2. Найдите самые большие категории расходов

Одной из таких категорий наверняка будут продукты.

Но это не значит, что вам нужно сокращать еду или урезать качество покупаемых продуктов.

Подумайте: покупаете ли вы продукты впрок, а потом выбрасываете испорченную еду?

Готовите ли вы больше, чем съедаете?

Возможно, среди ваших покупок есть совсем необязательные - например, большое количество сладостей, газировки и прочего.

Пересмотрите свою потребительскую корзину именно с точки зрения необходимого количества продуктов: молока, мяса, овощей, фруктов и других привычных товаров.

Попробуйте брать продукты большими упаковками, но только те, которые можно долго хранить.

Как правило, стоимость единицы товара в большой упаковке может быть ниже, но обязательно сравнивайте цену за килограмм, литр или штуку, а не только цену самой упаковки.

И здесь важный момент:

самая большая категория не всегда является финансовой утечкой.

Если большая часть бюджета уходит на жильё, необходимые лекарства или продукты для семьи, это ещё не означает, что эти расходы нужно сокращать.

Нас прежде всего интересуют крупные категории, на сумму которых вы реально можете влиять.

То есть при анализе важно сразу отделить обязательные расходы от тех расходов, которыми вы можете управлять.

3. Подключите кешбэк на основные категории расходов

Каждый месяц банки предлагают разные категории кешбэка - вплоть до отдельных предложений на супермаркеты, транспорт, кафе, аптеки и другие повседневные расходы.

Поэтому, когда вы уже знаете свои основные категории расходов, выбирать кешбэк становится намного проще.

Прямо сейчас, пока вы читаете эту статью, мы отбираем для вас выгодные предложения на каналах «Конвейер выгоды»: в Telegram-канале и MAX-канале.

Теперь, оплачивая привычные покупки, вы сможете возвращать часть потраченных денег обратно.

Но здесь есть правило:

не покупайте что-то только ради кешбэка.

Кешбэк даёт выгоду тогда, когда вы всё равно собирались совершить эту покупку.

4. Проверьте подписки, автоплатежи и периодические списания

Посмотрите, есть ли у вас платные ненужные подписки, автоплатежи или другие периодические списания.

Если есть - отключите то, чем вы действительно не пользуетесь.

Ничто не должно регулярно съедать ваш бюджет, если не приносит вам практической пользы.

Такие автоматические расходы особенно легко не замечать, потому что решение о покупке вы приняли когда-то давно, а деньги продолжают списываться каждый месяц.

Финуслуги также включают проверку подписок и регулярных платежей в «финансовую уборку» бюджета.

5. Проверьте расходы на транспорт

Такси или автомобиль могут быть действительно удобны и необходимы, особенно если ваш доход напрямую завязан на времени.

Если за час дороги на общественном транспорте вы можете заработать больше, чем стоит поездка на такси, логика понятна.

Но если вы знаете, что за ближайший час всё равно ничего не заработаете, стоит ли каждый раз тратить деньги на такси, чтобы просто быстрее доехать домой?

Возможно, в некоторые дни есть смысл пользоваться общественным транспортом, когда вам необязательно нужно оказаться дома как можно быстрее.

Здесь нет универсального правила.

Смотрите именно на цену своего времени и реальную необходимость траты.

Такие расходы можно отнести к категории переменных расходов: они нужны, но их размер в течение месяца может меняться.

6. Найдите мелкие траты и импульсивные покупки

Например, вы могли потратить 10 000 ₽ на одну действительно нужную покупку - пусть это будет тёплая куртка или зимние сапоги ребёнку.

А могли те же 10 000 ₽ потратить через множество мелких списаний по 100-300 рублей.

Именно количество операций очень хорошо показывает привычные траты, которые мы перестаём замечать.

Например, покупая каждый день по одному мороженому.

Но можно купить банку сгущёнки, связку бананов, сливки и приготовить дома ведёрко мороженого, которого хватит надолго, а стоимость одной порции получится ниже.

Не обязательно делать именно мороженое.

Смысл примера в другом:

одна небольшая покупка кажется дешёвой, а десятки одинаковых покупок за месяц уже стоят совсем других денег.

Именно поэтому при анализе расходов важно смотреть не только на сумму, но и на количество операций.

7. Разделите расходы на обязательные и необязательные

1. Обязательные

Жильё, ЖКХ, базовые продукты, лекарства, кредиты.

2. Нужные, но регулируемые

Продукты, транспорт, одежда, связь.

3. Необязательные / свободные

Доставка, развлечения, часть покупок, подписки и другие расходы.

Определив траты по группам, вы поймёте, от каких можно отказаться, какие можно сократить, а какие действительно являются обязательными.

Так вы отдельно увидите необязательные расходы, которые чаще всего и дают пространство для экономии без жёстких ограничений.

Похожий принцип используется и в материалах ВТБ и Финуслуг: расходы разделяются на обязательные и те, которыми человек может управлять.

8. Отдельно выпишите нерегулярные расходы

Есть ещё одна категория, о которой часто забывают.

Это расходы, которые происходят не каждый месяц:

• страховка;
• ремонт автомобиля;
• подарки;
• отпуск;
• сборы ребёнка в школу;
• сезонная одежда;
• обслуживание техники;
• ежегодные подписки.

Когда такая трата происходит, кажется, что бюджет внезапно «сломался».

На самом деле расход был вполне предсказуемым - просто вы не включили его в план.

Финуслуги отдельно рекомендуют учитывать нерегулярные годовые траты и заранее распределять их по месяцам.

Например, если страховка автомобиля стоит 24 000 ₽ в год, можно мысленно считать, что она обходится вам в 2 000 ₽ в месяц.

Тогда к моменту оплаты сумма уже не станет неожиданностью.

9. Посчитайте стоимость финансовых утечек за год

Теперь возьмите все необязательные или явно лишние траты, которые нашли.

Например:

доставка - 4 000 ₽;

ненужные подписки - 1 500 ₽;

спонтанные маркетплейсы - 5 000 ₽;

мелкие покупки - 3 000 ₽.

Всего:

13 500 ₽ в месяц.

Это 162 000 ₽ в год.

Не нужно ставить задачу убрать все 13 500 ₽.

Предположим, вы сократите эти расходы всего на треть.

Это уже около 54 000 ₽ в год, которые останутся у вас.

Вот поэтому анализ расходов гораздо эффективнее абстрактного решения «с понедельника начинаю экономить».

Вы видите конкретную цифру.

А главное - начинаете понимать не только куда уходят деньги, но и какая часть этих расходов действительно является управляемой.

Что не нужно делать после такого анализа

Не нужно за один день запрещать себе всё.

Не надо отказываться от кофе, встреч с друзьями, такси, доставки и любых покупок только потому, что они не относятся к базовым потребностям.

Иначе такая система быстро надоест.

Наша задача - не сделать жизнь дешевле.

Наша задача - найти расходы, которые забирают деньги, но практически ничего вам не дают.

И уже с ними работать.

Именно такой подход постепенно меняет финансовые привычки: вы не запрещаете себе тратить деньги, а начинаете понимать, зачем делаете каждую покупку.

Как контролировать расходы: чек-лист на один день

• Откройте приложения всех банков.
• Выберите расходы за 1-3 месяца.
• Выпишите категории.
• Посчитайте сумму каждой категории.
• Посмотрите количество операций.
• Добавьте наличные расходы и переводы.
• Отметьте спонтанные траты.
• Проверьте подписки и автоплатежи.
• Отдельно выпишите нерегулярные годовые расходы.
• Найдите 3 крупнейшие управляемые категории.
• Посчитайте сумму потенциальных утечек за месяц и за год.

После этого у вас появится простой ответ на вопрос:

куда уходят деньги каждый месяц и сколько из этой суммы вы реально можете сохранить.

Такую проверку первое время повторяйте один раз в неделю в определённый день - пусть это будет, например, пятница.

В дальнейшем, когда система станет более автоматизированной и вы начнёте автоматически мониторить цены, совершать покупки осознанно и выбирать выгоду перед покупкой, такой чек-лист можно проводить реже - например, раз в месяц.

Но сейчас вам нужно выработать привычку сохранять деньги и замечать собственные траты.

Если вам удобнее записывать цифры вручную, можно завести финансовый дневник и раз в неделю переносить туда итоговые суммы по категориям.

Что делать с деньгами, которые удалось сохранить

И здесь есть важный момент.

Если в результате анализа вы нашли 5 000, 10 000 или даже 20 000 ₽ расходов, которые можете сократить, не оставляйте эти деньги просто лежать на основной карте.

Иначе через месяц они могут снова незаметно раствориться.

Например:

финансовый резерв → закрытие долгов → конкретная финансовая цель → накопления.

Хотите пройти этот путь по готовому плану?

Если после этой статьи вы впервые увидели, куда на самом деле уходят ваши деньги, это уже хороший первый шаг.

Но одних расходов недостаточно.

Дальше нужно понять, как распределять доход, закрывать финансовые дыры, создавать первый резерв и постепенно увеличивать количество денег, которые к вам приходят.

Именно эту систему мы собрали в Доходном марафоне на 10 дней.

Первые 5 дней - финансовая грамотность.

Вы разберётесь с доходами и расходами, найдёте денежные утечки, создадите первый финансовый остаток и начнёте выстраивать собственную финансовую систему.

Следующие 5 дней - доходные микропритоки.

Здесь уже переходим от сохранения денег к увеличению денежных входов.

За 10 дней вы не «станете богатым».

Но у вас появится главное - понимание, что происходит с вашими деньгами и что конкретно делать дальше.

FAQ

ВЫВОД АВТОРА

Заранее определите, куда будет направляться освободившаяся сумма.

Именно в этот момент обычный анализ расходов начинает превращаться в полноценную финансовую систему.

MoneyТаня