Как сократить расходы без стресса?

Что убрать в первую очередь

«Как вы замучили уже со своим кофе!»

Да, действительно - часто вижу тенденцию для сохранения денег отказаться именно от кофе, что неизбежно ведёт к внутреннему сопротивлению. Ведь кофе - один из самых популярных напитков в мире и порой является чуть ли не единственным способом собраться и продолжать работать и думать.

Но главный посыл таких советов - не отказаться от единственной важной радости, особенно если с утра именно кофе вас «собирает». А перестать тратить избыточно.

Например, третья чашка кофе, скорее всего, вам уже не нужна, а иногда даже может быть лишней.

То есть проблема не в самом кофе, а в количестве.

Точно так же и с другими расходами: не нужно сразу вычёркивать из жизни всё приятное. Гораздо разумнее сначала посмотреть, где вы переплачиваете, покупаете больше, чем вам действительно нужно, или тратите по привычке.

А какая у вас привычка, от которой вам сложно отказаться и из-за которой вы готовы в течение дня снова и снова возвращаться к тратам?

На самом деле заставлять себя резко отказываться от привычного не нужно. Если силы воли недостаточно, вы рискуете сорваться и уйти в ещё большую зависимость.

Не зря же после жёстких диет люди нередко срываются на сладкое надолго и потом набирают ещё больший вес. Это простая психология.

Но есть и хорошие новости: если это психология, значит, мозг можно немного «обмануть». И эта задача не сложнее уравнения, если знать формулу.

Первое, что вам нужно сделать, - поделить все расходы на 4 группы:

Обязательные

Повседневные

Для удовольствия

Автоматические / незаметные

Где:

Обязательные - жильё, кредиты, лекарства, обязательные платежи.

Повседневные - продукты, транспорт, связь, одежда, бытовые покупки.

Для удовольствия - кафе, хобби, развлечения, приятные покупки.

Автоматические / незаметные - подписки, автоплатежи, комиссии, мелкие повторяющиеся покупки, которые человек уже почти не замечает.

Сделайте это прямо сейчас, не откладывая. Это займёт у вас не больше часа.

Важное правило любого успеха - не откладывать полезные действия, а делать их сразу.

Эффективные способы сократить расходы и сэкономить

Сокращение расходов - это не наказание и не отказ от нормальной жизни. Это спокойная оптимизация расходов, при которой вы сначала смотрите на реальные цифры, потом убираете ненужные траты и только после этого решаете, где можно снизить расходы без ущерба для себя. Именно такие способы сократить расходы дают устойчивую экономию, а не короткий эффект на пару дней.

Дальше - четвёртую группу анализируем первой. Потому что там проще всего найти расходы, которые можно убрать без ощущения, что вы стали жить хуже.

Автоматические расходы являются одним из самых опасных растратчиков бюджета именно потому, что они незаметные: они списываются или повторяются настолько привычно, что вы уже почти не воспринимаете их как отдельную трату.

Что же это за расходы? Как правило, это:

• подписки, которыми уже не пользуетесь;
• автоплатежи;
• банковские комиссии;
• платные сервисы и дополнительные опции;
• приложения с ежемесячной оплатой;
• мелкие покупки «по дороге»;
• доставка;
• повторяющиеся покупки на маркетплейсах;
• привычные траты, которые совершаются почти автоматически.

Очень часто именно подписка, которую вы давно забыли отключить, становится одной из самых незаметных статей расходов. Такие затраты кажутся мелкими, но в сумме за месяц и год дают ощутимую сумму.

Сначала просто выпишите все такие расходы - без анализа и мыслей о том, нужно или не нужно отключать эту подписку или опцию.

Просто механически отразите все автоматические расходы на чистом листке в столбец.

Когда вы это сделаете, посмотрите на выписанные позиции и задайте себе вопрос:

«Могу ли я эту подписку или расход заменить бесплатным аналогом или отказаться от него?»

Если ответ «да» - можете смело отключать.

Третья группа — расходы для удовольствия

Это кафе, кофе, хобби, развлечения, небольшие покупки для себя, встречи с друзьями, любимые процедуры и всё то, что делает жизнь приятнее.

Обычно думают, что эту группу нужно убрать из расходов первой. Но именно такие запреты вызывают сильное внутреннее сопротивление.

И это вполне объяснимо - стресс и так в наше время повышен. Если же ограничить себя ещё и в маленьких радостях, мир станет совсем серым.

Именно поэтому группа расходов «для удовольствия» не должна попадать под жёсткое сокращение в первую очередь. У неё есть важная задача - помогать нам расслабляться, переключаться и снимать напряжение.

Например, если массаж действительно расслабляет вас и даёт ощущение восстановления, не нужно полностью отказываться от него.

Но речь опять же идёт именно о количестве.

Не нужно исключать походы с друзьями в кафе или караоке, спа-салон или другие приятные процедуры.

Просто зафиксируйте для себя правило, что количество таких мероприятий ограничено - например, один или два раза в месяц.

Так вы не лишаете себя удовольствия, но при этом перестаёте тратить на него бесконтрольно.

Вторая группа - повседневные расходы

Это продукты, транспорт, связь, одежда, бытовые покупки и всё то, без чего мы в обычной жизни не обходимся.

Здесь не нужно искать варианты полного исключения трат, потому что эта группа обеспечивает наши базовые потребности. Но важно скорректировать расходы в соотношении качество - количество.

Например, если вы покупаете десятую по счёту футболку только из-за принта, которого у вас ещё нет, - это уже сложно назвать базовой потребностью.

Но если ради экономии вы питаетесь одной быстрозавариваемой лапшой, это уже может напрямую вредить здоровью. И экономить на нормальной, подходящей вам пище точно не нужно.

То есть задача здесь не в том, чтобы урезать всё подряд, а в том, чтобы понять: где вы действительно закрываете базовую потребность, а где просто покупаете больше, чем вам необходимо.

То же самое касается и других повседневных расходов.

Если вы каждый день ездите на такси потому что так быстрее и это действительно экономит вам время - это может быть оправдано. Но если вы вызываете такси просто по привычке, хотя никуда не спешите, здесь уже есть смысл пересмотреть расход.

Со связью та же история. Иногда мы годами пользуемся одним тарифом просто потому, что привыкли к нему, хотя давно появились более выгодные условия.

С продуктами тоже важно не переходить в крайности. Не нужно покупать самое дешёвое только потому, что оно дешевле. Гораздо разумнее сравнивать цену, состав, объём и понимать, действительно ли вы платите за качество или просто за бренд и привычку.

И вот здесь хорошо работает простое правило:

не покупать меньше нужного, а платить меньше за то же самое.

То есть не урезать базовые потребности, а искать более выгодный способ их закрыть.

Именно в этой группе чаще всего можно довольно спокойно сократить расходы на несколько тысяч рублей в месяц, даже не заметив, что качество жизни стало хуже.

Прямо сейчас сделайте простую ревизию этой группы расходов.

Откройте приложение банка и отдельно выпишите, сколько за последний месяц вы потратили на:

• продукты;
• транспорт;
• связь;
• одежду;
• бытовые покупки;
• товары для дома.

А дальше по каждой категории задайте себе три вопроса:

1. Можно ли покупать то же самое дешевле?

Например, в другом магазине, по карте лояльности, с кешбэком или в более выгодной упаковке.

Один из самых простых способов сократить расходы в этой группе - сравнивать не только цену, но и итоговую выгоду. Иногда скидка, кешбэк или более выгодная упаковка позволяют заметно снизить расходы без ухудшения качества жизни.

2. Не покупаю ли я больше, чем мне действительно нужно?

Особенно это касается одежды, продуктов, косметики, бытовых мелочей и товаров для дома.

Следующий этап - настройте кешбэк на ваши самые большие траты по категориям.

Каждый месяц банки обновляют свои категории кешбэка и порой предлагают действительно очень выгодные варианты: повышенный кешбэк на ЖКХ, АЗС, продукты, кафе и другие повседневные расходы.

В отдельные месяцы возврат по некоторым категориям может быть очень высоким, поэтому такие предложения точно стоит проверять.

Всё, что вам нужно, - первого числа каждого месяца открыть банковское приложение, посмотреть новые категории кешбэка и выбрать те, которыми вы действительно будете пользоваться.

Чтобы не проверять десятки банков самостоятельно, мы ежемесячно собираем актуальные категории кешбэка в Календаре выгоды.

Рекомендуем иметь несколько дебетовых карт разных банков и обязательно смотреть категории кешбэка не только по основной карте.

Оформление дебетовой карты обычно занимает несколько минут, а дальше вы можете каждый месяц выбирать для повседневных покупок ту карту, где именно сейчас есть наиболее выгодная для вас категория.

Например, в одном банке в этом месяце может быть хороший кешбэк на АЗС, в другом - на супермаркеты, а в третьем - на кафе.

И тогда вместо того, чтобы менять свои привычные покупки, вы просто меняете карту, которой их оплачиваете, и возвращаете часть уже запланированных расходов обратно.

А чтобы не пропускать новые акции, повышенный кешбэк и другие способы вернуть часть расходов, подписывайтесь на наш «Конвейер выгоды» в Telegram или канал в MAX.

Совет: установите лимит только на 2-3 категории

Не нужно пытаться контролировать вообще все расходы сразу.

Подумайте, в каких категориях у вас чаще всего случаются перерасходы.

Например, кафе, маркетплейсы и такси.

Посмотрите, сколько вы обычно тратите на каждую из них за месяц, и уменьшите эту сумму совсем немного - примерно на 5-10%.

Например, если на кафе обычно уходит 10 000 ₽ в месяц, поставьте себе лимит 9 000 ₽.

Не 3 000 ₽. Не «больше вообще не хожу в кафе». А именно 9 000 ₽.

Так мозг почти не почувствует ограничения, а вы уже начнёте управлять расходами, а не просто наблюдать за ними.

И если через месяц вы понимаете, что спокойно уложились в новый лимит, можно уменьшить его ещё немного.

План оптимизации расходов на месяц

Если вы хотите не просто разово сократить траты, а выстроить систему, составьте для себя простой план оптимизации расходов на месяц. В него должны войти основные статьи расходов, лимиты по двум-трём категориям, проверка подписок, учет расходов и контроль ненужных трат. Такой подход помогает не просто экономить, а действительно управлять деньгами.

Зафиксируем важное

Планируйте крупные покупки заранее. Это очень помогает защититься от импульсивных трат. Перед походом в магазин продумывайте покупки и составляйте список продуктов или вещей, которые вам действительно нужны.

Как только вам пришли деньги или вы смогли что-то сэкономить - сразу же убирайте эту сумму с дебетовой карты на специально созданный накопительный счёт.

Если оставить её на основной карте, очень легко через несколько дней потратить эти деньги на что-то другое и даже не заметить, куда они ушли.

Заложите небольшой резерв на незапланированные расходы.

Например, если после анализа доходов и расходов вы заложили на траты следующего месяца 40 000 ₽, отдельно добавьте ещё 10% на непредвиденные расходы.

В нашем примере это ещё 4 000 ₽.

Тогда неожиданная поездка на такси, лекарства, мелкий ремонт или другая незапланированная трата не разрушат весь ваш план на месяц.

Первая группа - обязательные расходы

Сюда относятся жильё, коммунальные платежи, кредиты, лекарства, страховки и другие расходы, которые нельзя просто взять и убрать из бюджета.

Но почти каждый такой расход можно проверить отдельно и понять, можно ли платить меньше за то же самое.

Предалагаем дальше рассмотреть самые популярные траты обязательных расходов:

1. Кредиты

Сейчас на рынке много предложений по рефинансированию одного или нескольких кредитов в один по более выгодной ставке.

Если вы брали кредит достаточно давно, вполне может оказаться, что сейчас его можно рефинансировать на лучших условиях.

Например:

Мария взяла 700 000 ₽ на 3 года под 28% годовых. Её ежемесячный платёж составлял примерно 28 955 ₽.

Через год она нашла возможность рефинансировать оставшийся долг по ставке 19,5% годовых на оставшиеся 2 года.

При сохранении срока новый ежемесячный платёж составил бы примерно 26 720 ₽.

То есть Мария сократила обязательный расход примерно на 2 235 ₽ в месяц, или почти на 27 000 ₽ за год.

И это без отказа от привычных покупок, кафе или других маленьких радостей - просто за счёт пересмотра условий одного кредита.

Например, сейчас можно проверить предложения по рефинансированию Альфа-Банка

Если у вас есть один или несколько кредитов, имеет смысл сравнить текущие условия с предложениями по рефинансированию.

Иногда объединение нескольких кредитов в один помогает снизить ежемесячную нагрузку и упростить выплаты.

Но решение нужно принимать только после расчёта: сравните текущую ставку, новый платёж, срок кредита и итоговую переплату.

Посмотреть актуальные условия рефинансирования Альфа-Банка →

Оценивайте свои финансовые возможности и риски.

2. Ипотека

С ипотекой принцип тот же, но экономия может быть намного заметнее из-за большой суммы и длинного срока.

Проверьте:

• можно ли рефинансировать ипотеку;
• есть ли программы со сниженной ставкой;
• можете ли вы получить налоговый вычет;
• не переплачиваете ли за страховку;
• есть ли смысл частично досрочно погасить кредит.

Иногда даже небольшое снижение ставки по ипотеке даёт заметную экономию на длинном сроке.

Посмотреть актуальные предложения можно в нашем Мониторинге ипотеки.

3. Страховки

Страховку многие просто продлевают каждый год в одной и той же компании.

Но стоимость у разных страховщиков может заметно отличаться даже при похожих условиях.

Поэтому перед продлением ОСАГО, КАСКО, страховки квартиры или ипотеки обязательно сравните несколько предложений.

Мы мониторим выгодные страховые продукты по разным категориям здесь: Мониторинг страхования.

И ещё важный момент.

Если вы недавно досрочно погасили кредит, внимательно прочитайте договор страхования. В некоторых случаях часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть.

4. ЖКХ и коммунальные платежи

Полностью убрать такие расходы невозможно, но иногда их можно сократить за счёт льгот, субсидий, счётчиков или отказа от ненужных дополнительных услуг.

Также проверьте, не начисляются ли вам услуги, которыми вы фактически не пользуетесь.

Кроме того, у банков периодически появляются акции и категории повышенного кешбэка на оплату ЖКХ.

Проверить за пару минут, есть ли в этом месяце подходящий вариант, можно в нашем Календаре выгоды.

А чтобы не пропускать новые акции и кешбэк, подписывайтесь на «Конвейер выгоды» в Telegram или MAX.

5. Связь и интернет

Это тоже обязательный расход, который многие годами вообще не пересматривают.

Откройте свой тариф и посмотрите, чем вы реально пользуетесь.

Очень часто человек платит за минуты, гигабайты или дополнительные сервисы, которые ему уже не нужны.

Если есть тариф дешевле с тем же необходимым набором услуг - переходите на него.

Также проверьте:

• не подключены ли платные подписки;
• не оплачиваете ли вы дополнительный пакет интернета, которым почти не пользуетесь;
• есть ли семейный или объединённый тариф;
• не предлагает ли оператор скидку при оплате сразу нескольких услуг.

Здесь легко потерять несколько сотен рублей в месяц просто потому, что старый тариф никто не пересматривал несколько лет.

Что делать с деньгами, которые удалось сэкономить

Самая частая ошибка - сократить расходы, увидеть свободные 5 000-10 000 ₽ и через неделю потратить их на что-то другое.

Поэтому сэкономленные деньги нужно сразу убрать из повседневного оборота.

Как только вы сократили платёж, отменили подписку, уменьшили расходы на кафе или получили кешбэк - переводите эту сумму на отдельный накопительный счёт.

Даже если это всего 300 ₽, 500 ₽ или 1 000 ₽.

Иначе мозг быстро воспринимает освободившиеся деньги как «лишние», и они просто растворяются в других покупках.

Можно ввести простое правило:

всё, что удалось сэкономить, в тот же день переводим отдельно.

Например, сократили расходы на 6 000 ₽ в месяц - не оставляйте эти 6 000 ₽ на карте.

Переведите их на накопительный счёт.

За год это уже 72 000 ₽.

Любая экономия должна быть зафиксирована. Если вы смогли снизить расходы, убрали лишнюю подписку или сократили затраты на повседневные покупки, эту сумму важно сразу переводить отдельно. Иначе эффект от сокращения расходов быстро исчезнет.

Не пытайтесь сократить всё за один день

После этой статьи у вас может появиться желание открыть банковское приложение и сразу переделать вообще всё.

Не надо.

Если вы слишком резко ограничите привычный образ жизни, велик риск, что через несколько недель всё вернётся обратно.

Гораздо проще менять расходы постепенно.

План на ближайшие 7 дней

День 1. Проверьте автоматические расходы

Откройте банковскую выписку и найдите подписки, комиссии, автоплатежи и сервисы, которыми вы почти не пользуетесь.

Уберите хотя бы один ненужный расход.

День 2. Разберите расходы для удовольствия

Не запрещайте себе кафе, кофе, развлечения или любимые процедуры.

Просто определите количество.

Например: кафе - два раза в месяц, массаж - один раз, доставка - только по выходным.

День 3. Проверьте повседневные расходы

Выберите две самые крупные категории и посмотрите, где вы можете получать примерно то же самое дешевле.

Не ухудшая качество.

День 4. Настройте кешбэк

Посмотрите категории кешбэка по всем своим картам и выберите те, которые совпадают с вашими реальными расходами.

Актуальные акции и кешбэк мы собираем в Календаре выгоды.

День 5. Проверьте обязательные платежи

Кредиты, ипотека, страховка, связь, интернет, ЖКХ.

Не ищите, от чего отказаться.

Ищите, за что можно платить меньше.

День 6. Установите 2-3 лимита

Не на весь бюджет.

Только на те категории, где вы действительно склонны тратить больше запланированного.

И начните с небольшого сокращения - например, на 5-10%.

День 7. Переведите сэкономленные деньги

Сложите всё, что удалось высвободить за неделю, и переведите эту сумму на отдельный накопительный счёт.

Даже если получилось всего 1 500 ₽.

Потому что ваша задача сейчас - не установить рекорд экономии.

Ваша задача - создать новую систему обращения с деньгами.

Что точно не нужно сокращать в первую очередь

Экономия тоже должна иметь границы.

Не нужно ради красивой цифры в бюджете экономить на:

• необходимых лекарствах и лечении;
• нормальном питании;
• безопасности;
• образовании, которым вы действительно пользуетесь;
• необходимых расходах на детей;
• инструментах, которые помогают вам работать и зарабатывать.

Если после разбора бюджета вы понимаете, что сократить уже практически нечего, проблема может быть вообще не в расходах.

Возможно, ваши обязательные платежи слишком велики относительно дохода.

Или доход просто не соответствует текущей стоимости жизни.

Тогда бесконечно выжимать ещё 500 ₽ из продуктовой корзины бессмысленно.

Следующей задачей становится уже увеличение дохода и создание дополнительных денежных притоков.

Какие статьи расходов стоит проверять в первую очередь

В первую очередь проверьте те статьи расходов, где чаще всего бывают незаметные утечки: подписки, доставка, кафе, маркетплейсы, такси, связь, бытовые мелочи и спонтанные покупки. Именно здесь сокращение расходов обычно проходит легче всего.

Частые вопросы

ВЫВОД АВТОРА

Главное - не экономить, а управлять деньгами

Сократить расходы без стресса вполне реально.

Для этого не нужно отказываться от кофе, встреч с друзьями, нормальной еды и всего того, что делает вашу жизнь приятной.

Сначала убираем то, чем вообще не пользуемся.

Потом сокращаем избыточное.

Дальше ищем, как покупать необходимое выгоднее.

Пересматриваем крупные обязательные платежи.

Настраиваем кешбэк.

И только после этого устанавливаем небольшие ограничения там, где действительно есть перерасход.

Так экономия перестаёт восприниматься как наказание.

А самое главное - у вас начинают появляться деньги, которые раньше просто незаметно уходили каждый месяц.

MoneyТаня