С чего начать финансовую грамотность: как разобраться в деньгах с нуля

Основы финансовой грамотности: простая система действий из 8 шагов

Многие понимают личный бюджет как деньги, которые есть на собственном счёте.

И отчасти так и есть - средства, которые находятся на ваших личных счетах, относятся к личному бюджету. Но не всё так однозначно.

Прежде всего, личный бюджет - это система планирования и распределения ваших материальных активов: сколько денег приходит, сколько уходит, какая часть остаётся свободной и что вы с ней делаете дальше.

И именно с понимания своего личного бюджета начинаются основы финансовой грамотности и управление личными финансами.

Если говорить простыми словами о том, что такое финансовая грамотность, - это умение понимать свои финансы, планировать расходы, создавать сбережения и принимать осознанные решения с деньгами.

То есть личный бюджет - это не просто сумма на карте сегодня. Это вся система движения денег:

• доходы;
• обязательные расходы;
• переменные расходы;
• накопления;
• финансовый запас;
• свободные деньги;
• дополнительные источники дохода.

Именно поэтому человек может иметь на счетах довольно крупную сумму и при этом совершенно не понимать, что происходит с его финансами. И наоборот - даже с небольшим доходом можно выстроить понятную финансовую систему, в которой вы точно знаете, сколько можете потратить, сколько отложить и сколько денег у вас остаётся на следующие задачи.

Главная цель личного бюджета - не ограничивать вас в тратах, а дать вам контроль над деньгами.

Если вы не знаете, с чего начать финансовую грамотность, начните именно с анализа своих доходов и расходов.

Для планирования вы должны чётко понимать, сколько денег пришло, сколько вы можете потратить и сколько у вас должно остаться.

Именно это и есть распределение финансовых активов.

Не просто посмотреть остаток на карте, а заранее определить, какая часть денег пойдёт на обязательные расходы, какая останется в резерве, сколько можно направить на накопления и какая сумма остаётся свободной.

Именно так постепенно начинается финансовое планирование.

Когда это распределение появляется, деньги перестают просто «заканчиваться к концу месяца» и начинают работать по понятному плану.

Очень часто человек живёт по принципу: всё, что пришло в этом месяце, я могу потратить.

Есть даже поговорки, которые наверняка вам знакомы: «деньги карман жгут», «не в деньгах счастье» и так далее.

Но это взгляд без стратегии и без запаса на «завтрашний» день.

Если вы хотите жить без постоянного финансового стресса и знать, что у вас есть опора в виде финансовой подушки, а также не просто копить деньги, которые постепенно съедает инфляция, а сохранять их стоимость и приумножать, то вам так или иначе нужно научиться разбираться в деньгах.

Если вы думаете, как научиться финансовой грамотности, начинать нужно не с инвестиций и сложных инструментов, а именно с базового порядка в своих деньгах.

И на самом деле это не так сложно, как кажется.

Пошагово освоить базовые принципы финансовой грамотности можно всего за 5 дней в бесплатном первом блоке нашего Доходного марафона.

А самые первые шаги мы разберем в этой статье.

Первый шаг: составьте свою карту денег

Карта денег - это простая таблица с четырьмя основными колонками:

Доходы → обязательные расходы → повседневные расходы → остаток.

Это самый простой способ начать учет доходов и расходов и увидеть реальную картину своих личных финансов.

Например:

Доходы Обязательные расходы Повседневные расходы Остаток
120 000 ₽	55 000 ₽	40 000 ₽	25 000 ₽

И уже по одной такой строке становится гораздо понятнее, что происходит с вашими деньгами.

Если остаток нулевой или в минусе, то это кризисная ситуация, которая требует пересмотра стратегии планирования.

Почему может не хватать денег, читайте в нашей статье «Почему денег не хватает».

Второй шаг: найдите денежные утечки

Денежные утечки - это ваши повседневные расходы, которые по отдельности кажутся небольшими, но за месяц складываются в заметную сумму.

Это могут быть:

• доставка еды;
• такси;
• кофе и перекусы;
• покупки на маркетплейсах;
• подписки;
• мелкие покупки «по дороге»;
• комиссии;
• покупки по акциям, которые вам на самом деле были не нужны.

Посмотрите расходы хотя бы за последний месяц и отдельно выпишите такие траты.

Например, 300-500 ₽ несколько раз в неделю кажутся мелочью. Но за месяц из них легко может набраться 5 000-10 000 ₽.

И здесь важно не запрещать себе всё подряд. Наша задача - увидеть, какие расходы можно сократить без сильного изменения привычной жизни.

Иногда достаточно убрать 2-3 постоянные утечки, чтобы в бюджете появился первый свободный остаток.

Чтобы это сделать, тщательно проанализируйте свои траты.

Выпишите все категории, по которым у вас были расходы, включая даже самые мелкие.

Бутылка газировки по дороге домой, шоколадка на перекус, интересный сувенир - даже если сумма совсем небольшая, всё равно записывайте.

Посмотрите траты за последние 2-3 месяца и выпишите их полностью, даже если это займёт определённое время.

Если вы раньше не знали, как вести учет доходов и расходов, на этом этапе достаточно просто собрать всю картину расходов целиком.

Нам сейчас важно увидеть не отдельные крупные покупки, а всю картину расходов целиком.

Третий шаг: распределите расходы по категориям

Затем распределите все выписанные расходы по категориям.

Например:

• продукты;
• АЗС;
• аптеки;
• кафе;
• такси;
• маркетплейсы;
• одежда;
• развлечения;
• подписки;
• товары для дома;
• дети;
• другие расходы.

Так вы сразу увидите, на какие категории уходит больше всего денег и где находятся основные денежные утечки.

Также вы увидите категории, по которым у вас происходит наибольшее количество трат.

Например, если на спонтанные покупки у вас уходит 5 000 ₽ в месяц, вы уже понимаете, какую сумму сможете сохранить, если сократите или совсем уберёте такие расходы.

А если увидите, что большую часть бюджета съедают, например, супермаркеты, то в первых числах месяца уже будете ориентированы на подключение кешбэка именно по этой категории.

Если вы выбираете карту именно под регулярные повседневные расходы и кешбэк, можно посмотреть условия дебетовой карты ПСБ «Твой кешбэк» - посмотреть карту.

Итак, третий шаг - определить категории трат, понять, какие расходы вы можете сократить и как распределять бюджет с учётом ваших реальных расходов и какие категории кешбэка будете выбирать в начале месяца.

Ведите свой финансовый дневник

Рекомендуем вам завести отдельный блокнот и вести свой финансовый дневник.

Вести его можно совсем просто.

Каждый день или раз в 2-3 дня записывайте:

• сколько денег пришло;
• сколько потратили;
• на что именно потратили;
• к какой категории относится расход;
• была покупка запланированной или спонтанной;
• сколько денег осталось.

Например:

5 сентября

Доход: 0 ₽

Расходы:

• продукты - 2 350 ₽;
• аптека - 780 ₽;
• кофе - 320 ₽;
• маркетплейс - 1 490 ₽.

Спонтанные траты: кофе и покупка на маркетплейсе.

Остаток на конец дня: 24 600 ₽.

В конце недели подведите небольшой итог:

• сколько потратили всего;
• какая категория оказалась самой большой;
• сколько ушло на спонтанные покупки;
• что можно сократить на следующей неделе;
• какой остаток сохранился.

А в конце месяца уже сравните план и факт.

Такой дневник быстро показывает ваши реальные финансовые привычки и помогает понять, где именно вы теряете деньги и что можно изменить уже в следующем месяце.

Четвёртый шаг - в первый месяц создайте свой небольшой финансовый остаток

Это будет либо начало вашего финансового запаса, либо сумма, которая поможет покрыть минус между доходами и расходами. Но в любом случае это уже положительная динамика.

Не нужно сразу ставить задачу накопить большую финансовую подушку. Для начала важно просто добиться ситуации, когда в конце месяца у вас остались деньги.

Например, если раньше вы тратили весь доход полностью, поставьте первую цель сохранить хотя бы 3 000-5 000 ₽.

Эту сумму лучше сразу убрать с основной карты на отдельный накопительный счёт или отдельный счёт, чтобы случайно не потратить.

Если у вас сейчас есть финансовый минус, направьте этот остаток сначала на его сокращение. Если минуса нет - начинайте формировать свой первый финансовый запас.

Главное на этом этапе - увидеть первый результат: деньги пришли, вы распределили их, потратили меньше и часть сохранили.

Первый сохранённый остаток - это уже начало накоплений и будущей подушки безопасности.

Важно: если у вас сейчас есть разрыв между доходами и расходами и бюджет уходит в минус, первоочередная задача - залатать эту финансовую дыру.

Сначала нужно выйти хотя бы в ноль, и только потом уже наращивать обороты: увеличивать запас, откладывать больше и подключать дополнительные инструменты.

Иначе любые новые деньги будут просто уходить на покрытие старого минуса.

Отступление автора

В период финансовой нестабильности особенно легко поверить обещаниям лёгкого заработка, быстрых денег или резкого увеличения дохода при небольших вложениях - без соответствующего опыта и знаний.

Именно люди, которые находятся в таком состоянии и очень хотят быстро изменить ситуацию, часто становятся целевой аудиторией скамеров и мошенников.

Помните: быстрых и лёгких денег не бывает.

Капитал - это всегда результат ежедневной финансовой дисциплины, последовательных действий и постепенно приобретённого опыта. Чем спокойнее и системнее вы действуете, тем меньше вероятность попасть в очередную «схему быстрого заработка» и ещё сильнее ухудшить свою финансовую ситуацию.

Но если вдруг вы увидели предложение, где вам обещают доход при вложениях, - возьмите паузу.

Поверьте, хорошая возможность не испарится за пару часов.

За это время посоветуйтесь с родственниками или друзьями, задайте вопрос ИИ-чату, подробно описав предлагаемую схему, и спокойно всё обдумайте прежде, чем принимать участие.

Если вас торопят, давят, обещают «только сегодня», «последний шанс» или гарантированный высокий доход - это уже повод насторожиться.

Не принимайте финансовые решения в состоянии спешки. Особенно если речь идёт о деньгах, которые вы не готовы потерять.

Пятый шаг управления финансами: финансовое планирование

Планирование заключается в стратегии.

А стратегия - в том, чтобы сначала закрыть финансовые дыры, а затем начать формировать первый резерв, который сможет дать вам подушку безопасности хотя бы на 3 месяца жизни в кризисной ситуации.

По сути, это и есть ваш первый личный финансовый план.

Для начала посчитайте сумму ваших обязательных расходов за месяц: жильё, продукты, транспорт, лекарства, кредиты и другие платежи, без которых вы не сможете обойтись.

Например, если обязательные расходы составляют 70 000 ₽ в месяц, то минимальная цель для финансовой подушки на 3 месяца - около 210 000 ₽.

Не нужно пытаться собрать эту сумму сразу.

Сначала выйдите в ноль, затем создайте первый небольшой резерв, а дальше постепенно увеличивайте его каждый месяц.

Так финансовое планирование превращается не в абстрактное «надо больше откладывать», а в конкретную финансовую цель с понятной суммой.

Помните: сначала латаем финансовые утечки в виде долгов, кредитов и других обязательств, а уже потом начинаем наращивать финансовую подушку.

Пока у вас есть постоянный минус или дорогие обязательства, резерв будет постоянно уходить на их покрытие.

Поэтому последовательность здесь важна:

закрыть финансовые дыры → выйти в ноль → создать первый резерв → постепенно увеличить финансовую подушку.

Это и называется финансовая перезагрузка.

Так система становится устойчивой, а накопления перестают быть деньгами, которые приходится каждый месяц снова тратить на старые проблемы.

Если финансовая нагрузка складывается из нескольких кредитов, можно отдельно проверить, подходит ли вам рефинансирование. Например, посмотреть условия рефинансирования в Т-Банке. Сравнивайте новые условия со своими действующими обязательствами и используйте этот вариант только в том случае, если он действительно подходит вашей ситуации.

Подробнее о финансовой перезагрузке мы написали в статье «Финансовая перезагрузка».

Шестой шаг: добавьте дополнительные денежные притоки

Когда вы уже разобрались с расходами, сократили утечки и начали выстраивать финансовый запас, следующий шаг - увеличить количество денег, которые к вам приходят.

Это не обязательно должна быть вторая работа.

Дополнительным денежным притоком может быть подработка, разовая услуга, продажа ненужных вещей, дополнительный проект или монетизация навыка, который у вас уже есть.

Даже небольшие суммы могут помочь быстрее закрыть финансовый минус или начать формировать резерв.

Главное - не просто увеличить доход, а заранее понимать, куда вы направите дополнительные деньги.

Например:

дополнительный доход → закрытие долгов → финансовый запас → дальнейшее увеличение дохода.

Своим личным опытом выхода из финансового кризиса я поделилась в блоге на Дзене в статье «Финансовый кризис? Пошаговый план, который вам необходимо начать выполнять прямо сейчас».

Седьмой шаг: автоматизируйте систему

Когда основные правила уже настроены, постарайтесь сделать так, чтобы часть действий происходила автоматически.

Например:

• настройте автоперевод части дохода на отдельный накопительный счёт;
• держите финансовую подушку отдельно от денег на повседневные расходы;
• заведите отдельные счета под разные задачи;
• в начале каждого месяца проверяйте категории кешбэка;
• раз в неделю или раз в месяц сверяйте свои расходы и остаток.

Чем меньше финансовых действий зависит от памяти и настроения, тем устойчивее работает вся система.

Например, если вы решили откладывать 5 000 ₽ каждый месяц, лучше настроить автоматический перевод сразу после поступления дохода, чем каждый раз надеяться, что в конце месяца эта сумма случайно останется.

То же самое с кешбэком: если вы знаете свои основные категории расходов, в начале месяца достаточно проверить доступные категории и выбрать те, которыми вы действительно пользуетесь.

Хорошая финансовая система - это та, которую вам не приходится каждый день собирать заново.

Именно поэтому управление личными финансами со временем должно превращаться из постоянного контроля в понятный набор привычных действий.

Так постепенно формируются финансовые привычки и финансовая дисциплина.

Восьмой шаг: определите ближайшую финансовую цель

Дисциплина и ежедневное выполнение одних и тех же действий в виде контроля трат, осознанных покупок, сравнения цен, накоплений с кешбэков и прочего являются неотъемлемой частью базовой финансовой грамотности и необходимыми действиями для построения капитала.

Но также вам необходима цель как промежуточная точка пути, по которому вы идёте.

Финансовые цели помогают понимать, ради чего вы выполняете все эти действия.

Если вы не поставите себе цель, то будете постоянно отвлекаться на боковой шум вроде: «сегодня потратил больше, чем планировал», «не успел сравнить цены», «в этом месяце меньше отложил» и так далее.

Кстати, для того чтобы использовать выгоду по максимуму, подпишитесь на канал нашего проекта «Конвейер выгоды». Там мы ежедневно отбираем самые выгодные ставки, акции и кешбэки, чтобы вам не приходилось самостоятельно отслеживать десятки предложений.

Когда есть конкретная цель, например автомобиль, вы уже не уводите эмоции в сторону небольших отступлений от плана. В разумных пределах они вполне допустимы, если не становятся постоянными и не мешают вам двигаться дальше.

Ваша энергия собрана и сфокусирована на конкретном результате. Добавляете к этому ежедневные действия - и постепенно приближаетесь к своей цели.

Важно цель конкретизировать: обозначить сумму, сроки и детали.

Это называется финансовая цель по SMART.

SMART:

• S - Specific (конкретная);
• M - Measurable (измеримая);
• A - Achievable (достижимая);
• R - Relevant (релевантная, действительно важная для вас);
• T - Time-bound (ограниченная по времени).

Например, ваша цель - автомобиль.

Просто написать «хочу автомобиль» недостаточно.

Конкретизируем:

S - Toyota Highlander 2020 года, автомат.

M - стоимость автомобиля, например, 3 500 000 ₽.

A - вы понимаете, какую сумму можете ежемесячно направлять на эту цель. Например, 100 000 ₽ из основного и дополнительного дохода.

R - автомобиль действительно вам нужен, например, для семьи, поездок или работы. То есть это ваша реальная цель, а не покупка просто потому, что «хочется».

T - устанавливаем срок, например, накопить необходимую сумму за 2,5 года.

В итоге вместо размытого:

«Хочу купить машину»

вы получаете конкретную финансовую цель:

«Купить Toyota Highlander 2020 года стоимостью до 3 500 000 ₽ за 2,5 года и ежемесячно направлять на эту цель определённую сумму».

Теперь каждое небольшое финансовое действие получает смысл.

Вы понимаете, зачем сегодня сравнили цены, зачем выбрали кешбэк, зачем не сделали ненужную покупку и зачем перевели часть дохода на отдельный счёт.

У вас появляется не просто желание накопить деньги, а конкретная точка, к которой вы идёте.

В нашем примере цель довольно крупная. И здесь важно понимать: чем крупнее финансовая цель, тем больше времени потребуется на её реализацию.

Нельзя, например, иметь обязательства на 10 млн ₽ в виде ипотеки, одновременно хотеть загородный коттедж за 50 млн ₽ и поставить себе срок 2 года, если ваш доход не составляет хотя бы около 2 млн ₽ в месяц.

Цель должна быть не только конкретной, но и реалистичной.

Поэтому лучше начинать с небольших, но действительно нужных вам задач.

Например, вам нужны новые шторы.

Найдите именно те, которые вам действительно нравятся. Допустим, их стоимость составляет 25 000 ₽.

Дальше посмотрите на свой анализ доходов и расходов и определите, какую сумму вы реально можете откладывать каждый месяц.

Если это 5 000 ₽, значит срок достижения цели - около 5 месяцев.

Вот это уже реальная и достижимая финансовая цель, к которой вы идёте и которую с высокой вероятностью сможете выполнить в заявленный срок или даже раньше.

Именно с таких небольших целей проще всего начать тренировать финансовую дисциплину. Когда вы несколько раз проходите путь от постановки цели до её достижения, дальше становится намного легче ставить перед собой уже более крупные задачи.

Не ставьте сразу слишком много финансовых целей.

Если одновременно копить на отпуск, ремонт, автомобиль, обучение, новую технику и финансовую подушку, деньги начнут распыляться между всеми задачами.

Для начала выберите одну главную цель и одну дополнительную.

Например:

главная - создать финансовую подушку 150 000 ₽;

дополнительная - купить новые шторы за 25 000 ₽.

Так гораздо проще видеть прогресс и не терять мотивацию.

И второй момент - цель нужно периодически пересматривать.

Например:

Раз в месяц проверяйте, как вы движетесь к цели.

Посмотрите, сколько уже накопили, укладываетесь ли в срок и не изменились ли ваши доходы или расходы.

Если доход снизился, срок можно увеличить. Если появился дополнительный денежный приток - наоборот, цель можно достичь быстрее.

Это не означает, что план «сорвался». Финансовая цель должна быть конкретной, но при этом учитывать реальную жизнь.

Что ещё важно учитывать при управлении личными финансами

Когда вы начинаете планировать свои финансы, постепенно появляются и другие задачи.

Например, часть денег можно направлять в сбережения, заранее предусматривать непредвиденные расходы, отдельно учитывать коммунальные платежи и следить за банковскими лимитами.

Если у вас есть кредиты, важно понимать условия по кредитным продуктам и не перегружать бюджет новыми кредитами.

На следующем этапе можно изучать инструменты, которые помогают сохранять деньги и получать доходность. Например, вклады, инвестиционные инструменты и налоговые вычеты.

Но инвестировать стоит только после того, как у вас уже есть резерв и вы понимаете, какую сумму готовы направлять на инвестиции без ущерба для повседневного бюджета.

Для учета можно использовать обычный блокнот, таблицу или Excel - здесь не так важен инструмент, как регулярность.

Что входит в основы финансовой грамотности

Если собрать всё, о чём мы говорили выше, то к основам финансовой грамотности относятся:

• личный бюджет;
• учет доходов и расходов;
• планирование бюджета;
• контроль повседневных трат;
• накопления;
• финансовый резерв;
• подушка безопасности;
• финансовые цели;
• финансовая дисциплина;
• управление личными финансами.

Именно из этих элементов постепенно и складывается ваша финансовая система.

Итак, подведём итог плана ваших действий, если вы хотите наконец начать разбираться в деньгах и достигать финансовых целей:

1. Составьте свою карту денег - посчитайте доходы, обязательные и повседневные расходы и определите реальный остаток.
2. Найдите денежные утечки - проанализируйте траты за последние 2-3 месяца и посмотрите, куда деньги уходят незаметно.
3. Распределите расходы по категориям - продукты, аптеки, АЗС, кафе, маркетплейсы и другие. Так вы увидите, какие расходы можно сократить и какие категории кешбэка вам действительно нужны.
4. Создайте первый финансовый остаток - даже небольшая сумма в конце месяца уже означает, что вы начали менять ситуацию.
5. Закройте финансовые дыры и начните формировать резерв - сначала выходим из минуса, затем создаём финансовую подушку.
6. Добавьте дополнительные денежные притоки - подработка, новый навык, дополнительный проект или другие понятные способы увеличения дохода.
7. Автоматизируйте систему - настройте автопереводы, отдельные счета и регулярную проверку своих расходов, накоплений и кешбэка.
8. Поставьте конкретную финансовую цель - определите, чего именно вы хотите достичь, сколько для этого нужно денег и за какой срок.

Это и есть базовая система управления личными финансами: доходы и расходы, планирование, финансовый резерв, дополнительные денежные притоки и финансовые цели.

Не нужно пытаться сделать всё идеально с первого месяца. Главное - начать выполнять эти действия регулярно и постепенно превращать их в привычку.

А если вы хотите пройти весь этот путь не самостоятельно, а по готовой пошаговой системе, мы собрали его в Доходном марафоне на 10 дней.

Первые 5 дней - финансовая грамотность.

Следующие 5 дней - доходные микропритоки.

За 10 дней вы не «станете богатым», но получите главное - понятную финансовую систему и конкретный план дальнейших действий, которые помогут вам создать свою финансовую систему.

Начать Доходный марафон

FAQ: финансовая грамотность для начинающих

ВЫВОД АВТОРА

MoneyТаня